Ninguna cooperativa a nivel nacional tiene autorizado por la SBS algún seguro para los ahorros de sus socios en caso de que estas instituciones sean liquidadas. Actualmente un ahorrista de cooperativa solo podría recuperar hasta cinco mil soles. Especialista detalla cuál es la actual situación de las cooperativas respecto a un seguro para los ahorros de sus clientes.
31 de agosto de 2021
Obtener la mayor utilidad posible es el deseo que persigue todo ahorrista, en el actual mercado financiero peruano es justamente lo que ofrecen las cooperativas de ahorro y crédito a nivel nacional. Mientras un banco, financiera, caja municipal o caja rural ofrecen en el mejor de los casos un 7% de rentabilidad en un ahorro a plazo fijo por un año, una cooperativa puede llegar a ofrecer hasta 11%, mayor ganancia en el mismo plazo.
Pero al parecer no existe tanta belleza financiera, pues hay un aspecto fundamental que compete al futuro de dichos ahorros y que las Cooperativas de Ahorro y Crédito no promocionan: la falta de un Fondo de Seguro de Depósitos (FSD).
El FSD de sus ahorros es vital para garantizar la recuperación de buena parte de su dinero en la eventualidad de la liquidación o quiebra de su cooperativa preferida, tal como ocurrió recientemente con la cooperativa Aelucoop, intervenida y disuelta por la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS) ante su mala gestión.
Hecho que, según la Federación Nacional de Cooperativas de Ahorro y Crédito (Fenacrep), “es un caso aislado”, pues consideran que “las cooperativas en general están muy sólidas y solventes… y no hay ningún problema”.
¿Qué es el Fondo de Seguro de Depósitos (FSD)?
Es lo que protege los ahorros y la Compensación por Tiempo de Servicios (CTS) que son depositados en las entidades supervisadas por la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS).
El experto en finanzas de Pacífico Business School (Universidad Pacífico), Jorge Carrillo Acosta, nos amplía el panorama: “(FSD) se creó en el año 1991 asegurando apenas 2 mil 500 soles y este fondo ha seguido subiendo cada tres meses (periodo en el que la Superintendencia de Banca y Seguros lo actualiza) y a la fecha es de 107 mil 198 soles”.
Esto quiere decir que, si una entidad regulada por la SBS quiebra por alguna razón y un ahorrista tiene acumulados hasta 107 mil 198 soles, se le devolverá el íntegro. Pero en el caso de quien tenga un monto mayor, solo podrá recuperar el monto estipulado en el FSD.
¿Qué instituciones bancarias tienen Fondo de Seguro de Depósito?
“Bancos, financieras, cajas municipales de ahorro y crédito, y cajas rurales de ahorro y crédito. Son 15 bancos, 8 financieras, las 12 cajas municipales, y las 7 cajas rurales. Es decir 42 entidades financieras que tienen este seguro vigente. Para las cooperativas se ha creado algo que se llama Fondo de Seguro de Depósito Cooperativo por valores de 5 mil soles para las pequeñas y 10 mil soles para las cooperativas más grandes».
Pero este fondo no es inmediato, hay ciertos requisitos que deben cumplirse y un período mínimo de aporte.
“Para que una entidad financiera esté asegurada, es decir tenga sus depósitos cubiertos, tiene que cumplir con dos años de aporte, eso se llama ‘Periodo de carencia’. Las cooperativas crean este fondo a mediados del 2020 y por lo tanto este fondo de seguros, que es de 10 mil soles en el mejor de los casos, recién va a estar vigente a mediados del 2022”, señala Jorge Carrillo.
Las cooperativas
Primero hay que conocer las diferencias en funcionamiento de cajas, bancos y financieras versus las cooperativas.
Alejandro Inga Durango, Director de Asuntos Económicos y Financieros de la Cámara de Comercio de La Libertad, detalla el funcionamiento explicando las diferencias cuando se tiene socios y cuando se trata de ahorristas externos.
“Cuando yo deposito con la cooperativa ya no soy una persona extraña, soy socio de la cooperativa y los socios son los que depositan, entonces prácticamente son los dueños quienes están haciendo operaciones. Esa es la principal diferencia: un banco opera con terceros mientras que la cooperativa lo hace con sus socios”.
En el 2018 se dio la Ley 30822 por la que todas las cooperativas pasaron a ser supervisadas por la SBS luego de su inscripción. Esto entró en vigencia el 01 de enero de 2019 y se inscribieron 427. Ser parte de la observación de la SBS no es una decisión facultativa.
En La Libertad
Alejandro Inga, otrora Decano del Colegio Profesional de Economistas de La Libertad, señala que en la región hay dos cooperativas que tienen el Fondo de Seguro de Depósito Cooperativo: “Por lo menos sí (tienen FSDC) las más grandes que nosotros conocemos, que son la Cooperativa San Lorenzo y la Cooperativa de Ahorro y Crédito León XIII”.
Sin embargo, Carrillo Acosta, el especialista económico de la Pacífico Business School precisa que: “Técnicamente las cooperativas sí tienen un fondo de seguro —porque el fondo existe— pero no está vigente. Entonces ellos pueden decir: ‘Yo sí tengo (el FSDC) y lo tendrá, pero no está vigente hasta el próximo año, pero lo tengo. Si quieres ser literal tienen razón, pero es algo engañoso”.
Investiga se comunicó con el Gerente General de la Cooperativa de Ahorro y Crédito San Lorenzo, Víctor Plasencia, quien confirmó que aún se encuentran en el período de carencia.
“Ese seguro (FSDC) entró en un período de carencia, pero debido a la pandemia este periodo (de carencia) se ha extendido y se ha postergado un año más. En caso de que una cooperativa tenga que cerrar, tenga depósitos por devolver y no tenga la capacidad de hacerlo a través de su patrimonio o de sus activos. Es ahí donde se activa el fondo que pasará a cubrir lo que quede pendiente por un monto de hasta 3 mil soles”, manifestó Plasencia.
Intentamos establecer comunicación con representantes de la Cooperativa de Ahorro y Crédito León XIII, pero se nos negó la entrevista alegando que debían hacer un espacio en su agenda. Hasta el cierre de este informe no se tuvo respuesta por parte de algún funcionario de dicha entidad financiera.
Antonio Gordillo Vega, docente de la Facultad de Economía de la Universidad Nacional de Trujillo, sostiene que se debe tener precaución al momento de tomar decisiones económicas.
«Cuando uno está formando parte de una entidad financiera debe conocer cuáles son las ventajas y desventajas que te ofrecen, cuáles son los riesgos que asumen al participar en este tipo de entidades porque si el común de los ciudadanos estuviera al tanto de que no tienen este seguro (FSDC) no participarían en estas entidades financieras», enfatizó.
Mientras mayor riesgo haya en una decisión financiera es más probable que la ganancia sea directamente proporcional; sin embargo, la ausencia de un fondo de seguros pone en constante riesgo a los socios de las cooperativas. Infórmese de ventajas y desventajas antes de cada acción económica.